Банкиры Древней Греции
Мы продолжаем публиковать серию материалов доктора экономических наук С. Б. ПАХОМОВА о развитии и совершенствовании системы долговых отношений. Его новая статья посвящена Древней Греции.
От меняльных лавок к банку
Ростовщичеством в Древней Греции занимались как состоятельные частные лица из числа граждан полиса, так и держатели меняльных лавок («трапез»), так называемые трапезиты. Среди трапезитов было достаточно большое количество отпущенных на волю рабов, игравших роль доверенных лиц истинных владельцев таких контор. На основе трапез стали развиваться затем кредитные и прочие услуги на рынке долга, которые с определенными оговорками можно считать банковскими, а сами древнегреческие меняльные трапезы можно считать предтечами банков более поздней эпохи. (Кстати, современные банки, берущие свое начало от меняльных контор средневековой Италии, прошли тот же путь развития, а греческое слово «трапеза», переводимое как «банк» в современном греческом языке, и итальянское слово «банка» означают одно и то же — стол или скамью уличного менялы.)
Деятельность эллинских трапезитов и само возникновение трапез стало возможным только благодаря изобретению в VII веке до н. э. в древнегреческом полисе Лидии на территории Малой Азии чеканки стандартных золотых и серебряных монет. Это изобретение было быстро подхвачено другими греческими городами-государствами, что привело к развитию международного денежного оборота, требовавшего обмена одной монеты на другую при торговых сделках. Древнегреческие банки, если их можно так назвать, непосредственно выросли из денежного обращения. Несомненно, древние греки восприняли основы законодательства и практики долговых отношений из опыта более развитых цивилизаций Древнего Востока, прежде всего Вавилонии и ее банкирских домов. Они были знакомы и с практикой коммерческого и морского кредитования, существовавшей на Переднем и Ближнем Востоке, с работой вавилонских и финикийских меняльных контор, которые так и остались меняльными конторами.
Однако именно древним грекам удалось пойти значительно дальше в развитии собственно финансовых, платежных, депозитных и кредитных услуг как отдельной специализированной сферы деятельности. Греческие банки-трапезы формируют связующее звено между долговой и юридической практикой Древнего Востока и затем Римской империи, распространившейся по всему Древнему миру. Римляне восприняли в древнегреческих колониях Италии и Сицилии саму идею денежного обращения и практику чеканки монет, основы законодательства, регулирующего сферу долговых отношений, первоначальную форму кредитных учреждений.
Деятельность древнегреческих банков-трапез особо активизировалась в конце V — начале IV века до н. э. и распространилась на широкие слои населения во всех эллинских городах. Основной экономической функцией трапезитов первоначально был обмен денег, так как в каждом греческом городе-государстве выпускалась своя монета. За обмен обычно взималась комиссия в 5–6 %, однако известны случаи, когда она доходила до 10 и даже 25 %. Менялы стали превращаться в первых банкиров, когда принялись осуществлять денежные переводы, начали прием денежных депозитов на хранение и открыли для себя возможность использования этих средств для кредитования других клиентов. Так, отец знаменитого греческого оратора Демосфена держал вклады в нескольких банках в объеме 3 тыс. драхм.
Из вкладов, предоставленных в распоряжение трапезитов, и их собственных денег складывались оборотные средства банка-трапезы. Крупнейшие трапезы естественно превращались в центры кредитных операций. Некоторые вклады были беспроцентными, поскольку деньги передавались трапезиту или для лучшей сохранности, или для сокрытия имущества от налогов. Естественно, кредитовали они под значительно более высокие проценты, и эта разница составляла их доход. Вклады могли быть востребованы по истечении договоренного срока или просто по мере надобности. Поэтому теоретически в трапезе всегда должны были иметься резервные фонды на случай непредвиденного изъятия депозитов. В Древней Греции первые ссылки на такую деятельность трапезитов появились в IV веке до н. э. Кроме того, многие заемщики стали предпочитать практику оформления депозита в трапезе, чтобы затем выплатить долг в присутствии трапезита и кредитора путем устного объявления о переводе депозита кредитору. С конца V века до н. э. прием депозитов и выдача на их основе кредитов стали основной экономической функцией первых греческих банков-трапез. Депозиты принимались под 10 %, ссуды выдавались под более высокий процент — от 10 до 33 % в отдельных случаях. В IV веке до н. э. 18 % считались вполне стандартной ставкой по ссудам. Ссуды обеспечивались поручительством, залогом имущества, в отдельных случаях залогом земли.
На основе обмена и хранения денег с течением времени возник перевод денег со счета одного вкладчика на счет другого. Переводы денег, говорится в речи афинского оратора Исократа «О трапезитах», следует делать только через трапезитов во избежание опасности, которой могут подвергнуться деньги при перевозке на корабле. Операции, совершаемые греческими трапезитами, были многочисленны, разнообразны и по масштабам Греции значительны. Наиболее распространенной финансово-ростовщической операцией в Афинах и других приморских городах Греции являлись морские ссуды, то есть выдача денег на осуществление морских торговых экспедиций под залог товаров или корабля либо, как правило, и того и другого. Случалось, что морские ссуды выдавались на очень длительный срок, необходимый для плавания в дальние страны, где продажа товаров была наиболее выгодной. Так как путешествие по морю, особенно во время войны, было связано с большим риском, кредиторы требовали очень высоких процентов. Имеются свидетельства о сделках, по которым должник обязуется выплатить кредитору 30 %, а 10 % считалось довольно низкой ставкой. Путешествие к Боспорскому проливу (современный пролив Босфор) и назад в военное время приносило ростовщикам 30 %, в мирное — 22,5 %. Торговые путешествия по морю совершались не менее двух раз в год, поэтому прибыль в 100 % годовых от морских ссуд не была редкостью.
Морские ссуды выдавались не только профессиональными ростовщиками, но и афинянами, проживающими в Афинах иностранцами. Делали это также купцы, скопившие капитал бывшие торговцы, специально посвятившие себя кредитным операциям лица, в том числе и банкиры-трапезиты. Кредитованием стали заниматься уже товарищества из двух и более лиц. При этом, как правило, для надзора за соблюдением условий договора за границу командировались агенты (часто из числа доверенных рабов). Должники условий договора часто не выполняли, обманывали кредиторов, произвольно меняли маршрут следования и пункты продажи товара, скрывали истинное количество проданных товаров против условий договора. Все это становилось причиной частых судебных процессов в Афинах и других греческих полисах.
Судебная система Древних Афин в сфере банковского дела была настолько хорошо отработана, что превратила их в центр международного коммерческого и финансового судебного разбирательства того времени. Фактически в Афинах судебное разбирательство в банковской сфере было выделено в отдельное судопроизводство. Обычно инициаторами разбирательства являлись трапезиты, стремившиеся вернуть займы с процентами. Особенно это касалось разбирательств по поводу «морских займов», где случаи мошенничества и обмана кредиторов были особенно частыми. Имели место суды по поводу возвращения трапезитами депозитов. В том числе фигурантом одного из таких процессов был знаменитый и крупнейший трапезит Афин Пасион. Решения по таким делам должны были выноситься в течение максимум 30 дней, с тем чтобы исключить затяжные разбирательства и обеспечить возвращение средств или реализацию залога в максимально короткие сроки. Целью такого скоростного судебного разбирательства была защита интересов кредиторов, которые предоставляли свой капитал для финансирования важнейших видов экономической активности. Это подтверждает важность кредитных и долговых отношений для экономики Греции того времени.
Дошедшие до нас многочисленные речи греческих адвокатов, правительственные распоряжения и декреты, относящиеся главным образом к IV веку до н. э., знакомят с судебными процессами в связи с договорами о морских ссудах. Интересно, что по поводу содержания самих договоров судебных споров не возникало, поскольку в них точно определялись права и обязанности всех сторон, договор заключался при свидетелях и подписывался ими в двух экземплярах, при этом один экземпляр оставался часто у банкира-трапезита, игравшего роль нотариуса. Уплата долга, часто происходившая при посредничестве трапезитов, должна была осуществляться в определенный срок, и для обеспечения ее своевременности ссуда всегда выдавалась не одному, а как минимум двум лицам под их солидарную ответственность и поручительство. Причем одно из этих лиц должно было оставаться в месте уплаты долга для того, чтобы с него всегда можно было взыскать и долг, и проценты.
Откуда возникла ипотека
Частные торговые сделки в Древней Греции после введения в оборот стандартной монеты сопровождались денежными расчетами. Деньги были необходимы при всех взаимных расчетах, поскольку безналичных переводов и записи по бухгалтерским и депозитным счетам в ту эпоху еще не существовало. Недостаток монеты для денежных расчетов приводил к тому, что на товары устанавливались низкие цены, проценты по займам были высокими, как и комиссия, взимаемая за обмен одной монеты на другую. Быстрый рост торгового капитала и переход на денежный расчет привели к развитию ростовщичества в торговле, которое приняло очень большие масштабы. Ростовщики давали ссуды под залог земель (земельный кредит), городских домов (городской кредит), кораблей и привозимых в них товаров (морской кредит).
Показательны многочисленные находки, относящиеся к IV—III векам до н. э., так называемые закладные столбы — небольшие каменные столбики, которые ставились в Древней Греции на границах земельного участка, служившего залоговым обеспечением по займу. На столбиках высекали надписи с указанием заложенного имущества, имени кредитора и суммы долга или иного имущественного обязательства. Займы под залог земли были повседневным явлением во всех слоях древнегреческого общества, что быстро вело к росту социального расслоения, концентрации земельной собственности в руках немногих ростовщиков и в итоге — к кризису полисной экономики, социально-политическому кризису и исчезновению древнегреческого полиса как такового.
Залог земли в обеспечение долга — ипотека (древнегреческий термин, сохранившийся в повседневной долговой и банковской практике до настоящего времени) имел особое значение в истории Афин и всего остального Древнего мира. При ипотеке заложенная в обеспечение долгового обязательства земля оставалась во владении и пользовании должника, лишенного, однако, права распоряжаться ею. При неисполнении обязательств должником заложенная земля переходила к кредитору. Заложенные движимые вещи находились во владении кредитора, который мог их продать, если должник не исполнил обязательства. Принцип и практика ипотечного залога, отработанные в афинском праве, перекочевали затем в римское право и правовые системы средневековой Европы. В несколько измененном виде ипотека дошла и до современности.
Продолжение читайте в следующем номере.