Перекредитование — возможность платить меньше?

О. В. Горшенина, 

редактор журнала «Бюджет»

Для рынка ипотечного кредитования 2009 год стал годом проверки на прочность. Банки, напуганные возможными невозвратами, ужесточили требования к заемщикам, перестали выдавать кредиты на покупку жилья в новостройках и, наконец, повысили процентные ставки. По данным компании «Кредитмарт», средние ставки по ипотечным кредитам в рублях в июне 2009 года доходили до 19,92 процента в рублях и 15,65 процента в долларах. В то время как одни считали, что брать на таких условиях ипотеку — преступление перед самим собой и своей семьей, другие, а их более 130 тысяч человек (по данным ЦБ РФ, именно столько было выдано ипотечных кредитов в 2009 году), озабоченные скорейшим решением квартирного вопроса, отважились на дорогостоящие кредиты. И были по-своему правы. Рынок недвижимости в тот момент переживал не лучшие времена. По данным Аналитического центра Ged Analytics, только в 2009 году цены на отечественную недвижимость снизились на 16,8 процента. Таким образом, взяв «дорогую» ипотеку, смельчаки смогли приобрести ту недвижимость, которая до кризиса была бы им не по карману. «В 2009 году мы своим клиентам настоятельно рекомендовали не бояться высоких процентов, а брать ипотечный кредит и решать квартирный вопрос, — говорит Т. В. Будорагина, директор Департамента маркетинга компании «Кредитмарт», — а по мере снижения процентных ставок просто рефинансировать ипотечный кредит».

Либерализация условий ипотечного кредита

Рефинансирование кредита — это перекредитование на лучших условиях. То есть человек получает другой ипотечный кредит под более низкий процент, который использует для погашения первого. В дальнейшем он будет выплачивать уже второй кредит с меньшими процентами. Более того, можно не просто перекредитоваться, а реструктурировать задолженность, превратив рублевый кредит в валютный или наоборот. Самый простой вариант рефинансирования — перекредитоваться в собственном банке. Если банк заинтересован в клиенте, то он может предложить ему более выгодную ставку, разумеется, за дополнительную комиссию. Если же банк по каким-то причинам отказал заемщику в рефинансировании кредита или предложил невыгодные условия, при которых перекредитование теряет смысл, то можно обратиться в другой банк.

   Сегодня как раз наступило время, когда стоит задуматься о рефинансировании дорогостоящего ипотечного кредита. Начиная с 2010 года рынок ипотечного кредитования заметно оживился. На рынок вернулись банки, которые во время кризиса свернули ипотечные программы, смягчились условия кредитования, понизились процентные ставки и возросла лояльность банков к потенциальным заемщикам. По словам А. Ю. Басенко, руководителя Управления по продажам кредитных продуктов «Кредитмарт», среднерыночная ставка по рублевым ипотечным кредитам сегодня составляет 12–12,5 процента годовых, по долларовым — 9–10 процентов. Существуют и более низкие ставки в рублях — 10–10,5 процента, но такие условия банки, как правило, предлагают узкой целевой аудитории: сотрудникам крупных компаний, имеющих корпоративное обслуживание в этих банках. Но если даже заемщик не относится к избранной аудитории и не может претендовать на индивидуальную процентную ставку, тем не менее и у него есть шанс избавиться от дорогого кредита.

   Перекредитование несет реальную финансовую выгоду, когда разница в ставках составляет не менее 2–3 процентов. Если, к примеру, заемщик выплачивает кредит, взятый под 17 процентов годовых, то новый кредит даже под 14–15 процентов, не говоря уже о 12–13 процентах, безусловно, будет для него выгоден, и это несмотря на то, что перекредитование требует дополнительных денежных вложений. Такое понижение ставки существенно скажется на размере ежемесячного платежа и полной стоимости кредитных средств. «Существует ряд банков, которые в своей продуктовой линейке имеют программы по рефинансированию ипотечных кредитов, но их не так много, — комментирует ситуацию Басенко. — Однако, по нашим данным, в 2011 году число таких программ будет увеличиваться».

Полностью материал можно прочитать в печатной версии апрельского номера журнала "Бюджетный учет"